s consumidores têm mais dispositivos conectados em suas casas do que nunca, mas as seguradoras raramente os utilizam ao máximo. Na verdade, a pesquisa mostra que a família média dos EUA agora possui 25 dispositivos conectados diferentes – e os consumidores estão se tornando mais abertos a compartilhar seus dados com companhias de seguros, mas apenas se receberem os incentivos certos em troca.

À medida que o setor de seguros transita para um modelo de prevenção, os dispositivos conectados podem ser uma ferramenta inestimável para as seguradoras. Então, quais são as principais áreas de aplicação e como as seguradoras podem usar dispositivos conectados para melhorar sua oferta de produtos?

Dispositivos conectados e seguro automóvel

“O volume de dados que fluem de coisas conectadas está crescendo rapidamente”, diz John Beal , vice-presidente sênior de análise de seguros da LexisNexis Risk Solutions . “Basta considerar como todos os carros devem ter níveis avançados de conectividade até 2030, gerando, recebendo e compartilhando uma ampla gama de dados em ecossistemas, incluindo os fabricantes de automóveis. A normalização de dados por meio de técnicas de ML está criando padronização e consistência para seguro baseado em uso com base nesses dados.

“Independentemente da fonte de dados, a normalização de dados significa que os consumidores podem desfrutar de uma experiência de compra aprimorada usando os dados que consentiram em compartilhar de seu dispositivo ou veículo, e as seguradoras têm acesso a padrões de qualidade consistentes, ajudando a fornecer preços mais precisos. Os indivíduos então se beneficiam de serem julgados com base em seus comportamentos individuais, como já é o caso no seguro telemático, em vez de pagar prêmios com base em hábitos comuns”.

Como Beal alude, muitas seguradoras oferecem aos motoristas descontos nos prêmios de seguro de carro como recompensa por uma boa direção. Isso pode ser feito por meio de um aplicativo, dispositivos telemáticos de pós-venda conectados ao carro ou usando tecnologia a bordo. Isso proporciona um incentivo financeiro e também permite que as seguradoras ofereçam um melhor serviço.

“No seguro de automóveis, muitas pessoas com apólices de telemática se beneficiam de uma experiência de sinistros aprimorada”, continua Beal. “Desde o ponto de impacto até a resolução do sinistro, os dados do veículo podem permitir que as seguradoras entrem na frente do FNOL para apoiar o cliente pós-acidente com serviços de emergência, recuperação na estrada, aluguel de veículos e reparos, fornecendo informações valiosas sobre as circunstâncias da colisão.

“Os provedores de seguros podem analisar uma variedade de dados do veículo, como implantação do airbag, ativação do sensor de impacto e métricas de força G para entender a gravidade do sinistro e o potencial de lesão corporal”.

Os consumidores agora têm mais dispositivos conectados em suas casas do que nunca – 25 em média.

Dispositivos conectados e seguro residencial

O consumidor de hoje tem mais dispositivos conectados em sua casa do que nunca, apresentando novas oportunidades para validação de sinistros e gerenciamento de exposição. De fato, segundo a Deloitte, o número de dispositivos conectados nos lares americanos mais que dobrou durante a pandemia. A Deloitte pesquisou mais de 2.000 consumidores em março de 2021 e descobriu que a casa média dos EUA tinha 25 dispositivos conectados – acima dos 11 em 2019.

“A pandemia foi um teste beta gigante de comportamentos que quebrou barreiras, removeu a distância e priorizou a saúde e o bem-estar”, diz a vice-presidente da Deloitte, Jana Arbanas . “Nossa pesquisa revelou que as pessoas estão dispostas a adotar novos produtos e serviços mesmo enquanto se ajustam a circunstâncias desafiadoras em tempos difíceis. Essa adoção e necessidade de tecnologia inventiva estão colocando mais pressão sobre as empresas para inovar ainda mais rápido.”

Certamente há mais espaço para as seguradoras usarem dispositivos conectados, principalmente em torno da prevenção. Os dispositivos mais comuns são alarmes de fumaça inteligentes e detectores de monóxido de carbono, seguidos por detectores de vazamento inteligentes. Embora algumas políticas façam uso de dispositivos conectados, saídas em outros lugares – como a alienação da Aviva de sua participação no provedor de tecnologia doméstica inteligente Neos – sugerem que o apetite no setor é baixo.

O mesmo não pode ser dito para os consumidores. Uma pesquisa da GlobalData sugere que quase 40% dos consumidores concederiam às seguradoras maior acesso aos seus dispositivos inteligentes se isso significasse receber algo em troca. O incentivo mais popular foi o desconto financeiro no seguro (65%), seguido pela ajuda na proteção da casa (51%).

Em um mundo ideal, as seguradoras seriam capazes de monitorar holisticamente a casa de um segurado quanto a riscos e ajudar a prevenir incidentes. Um 'hub doméstico' inteligente desligaria um fogão se ele ficasse ligado; monitore plugues inteligentes quanto a surtos; trancar uma porta se ainda estiver destrancada à noite; e feche as portas internas para evitar a propagação do fogo. Notavelmente, todas essas tecnologias existem, mas pode levar décadas até que elas vejam a adoção em massa.

Dispositivos conectados e seguro nat cat

Uma área final onde os dispositivos conectados podem ser usados ​​é o chamado seguro 'nat cat'. As seguradoras não precisam usar dispositivos conectados (podem usar eventos de acionamento), mas podem fazê-lo; uma área comum onde os dispositivos conectados são usados ​​no seguro paramétrico é com cobertura de inundação, monitorando os níveis de água em uma residência ou empresa segurada e pagando se uma inundação exceder uma altura acordada.

O seguro paramétrico difere do seguro tradicional, pois não indeniza diretamente o segurado contra o custo real dos danos causados. Em vez disso, um valor acordado é pago automaticamente se um evento natural atender a parâmetros predefinidos (como a força de uma tempestade ou a altura de uma inundação). Não há garantia de que o seguro paramétrico cobrirá um segurado pelo valor real de sua perda - em vez disso, ele apenas paga uma quantia arbitrária. No entanto, os defensores da parametria apontam que o custo para as seguradoras é menor, o que significa que os clientes terão prêmios mais baratos.

Um bom exemplo de parametria em ação é a Jumpstart Insurance , uma empresa sediada na área da baía de São Francisco que oferece cobertura contra terremotos. Seus pagamentos paramétricos cobrem clientes residenciais de US$ 10.000 ou US$ 20.000, com cobertura comercial de até US$ 50.000. A empresa ressalta que esses pagamentos raramente arranham a superfície dos reparos necessários. No entanto, permite que proprietários de residências e clientes comerciais se recuperem rapidamente após um terremoto, daí o nome Jumpstart.

As seguradoras paramétricas podem usar dispositivos conectados para monitorar gatos limpos – por exemplo, um sismômetro em casa – ou podem coletar dados de satélite de agências meteorológicas após o evento. O processo de sinistros é muito mais rápido, com o Jumpstart prevendo que alguns sinistros serão liquidados em um dia.