Insurtech Digit Insurance tem consistentemente visto seus funcionários investirem seu próprio dinheiro toda vez que levantam fundos - um sinal da grande confiança que cada pessoa que trabalha lá tem no futuro do negócio.

Fundada por Kamesh Goyal, a Digit Insurance, com sede em Bengaluru, ultrapassou Rs 5.000 crore em prêmios brutos emitidos em um período de menos de cinco anos. Em 2021, a startup não apenas se tornou o primeiro unicórnio indiano do ano, mas também a primeira empresa de insurtech a alcançar a cobiçada avaliação de bilhões de dólares.

E certamente parece que a Digit Insurance está marcando todas as caixas certas em termos de receita de prêmios de seguro que gera em sua plataforma, sua gama de produtos e volume de negócios.

Registrada em dezembro de 2016, a startup vendeu sua primeira apólice no final de 2017 e, desde então, não há como voltar atrás, mesmo em meio aos baixos da pandemia do COVID-19.

Crescimento exponencial

A indústria de seguros na Índia é estimada em US  $ 280 bilhões, revela a India Brand Equity Foundation (IBEF). No entanto, os níveis de penetração de seguros em todo o país permanecem abaixo de cinco por cento.

De acordo com a Autoridade Reguladora de Seguros da Índia (IRDA), o nível geral de penetração de seguros para o EF21 foi de 4,20%, sendo o segmento de vida de 3,2% e o de não vida de apenas 1%.

Além disso, os volumes de prêmios gerados pelo setor de seguros indiano em 2020 foram de  US$ 107,99 bilhões, dos quais US$ 81,25 bilhões vieram de seguro de vida e não vida foi de US$ 26,74 bilhões .

Kamesh acredita que a situação geral – do ponto de vista da economia – está se tornando melhor com o segmento de seguros gerais registrando um crescimento de cerca de 11% a 12%.

No entanto, ele acrescenta que, no curto prazo, a concorrência será intensa, com vários players exigindo capital novo, pois seus P&L estariam sob pressão, em grande parte devido ao surto da pandemia de COVID-19. Outras startups neste setor incluem ACKO Insurance, Coverfox Insurance ePolicyBazaar, entre outras.

No ano fiscal de 2021, a Digit Insurance registrou um prêmio bruto emitido de  Rs 3.243 crore, em comparação com Rs 2.252 crore no ano fiscal de 20, o  que representou um crescimento de 44%. Para o FY22, o unicórnio insurtech registrou um prêmio bruto de Rs 5.268 crore, o que representou um crescimento de 62% quando comparado ao FY21.

Embora o fundador afirme que estava apreensivo com as perspectivas de crescimento da startup, especialmente durante a segunda onda mortal do COVID-19 em abril de 2021.

“Conseguimos atingir o ponto de equilíbrio sob os padrões IFRS no terceiro ano completo do negócio e nossa equipe conseguiu fazer isso sem gastar muito dinheiro”, diz Kamesh.

Chave para o sucesso

Kamesh tem muito orgulho de como a Digit Insurance cresceu ao longo dos anos e cita dois parâmetros importantes: a avaliação positiva dos clientes nas plataformas de mídia social (sempre em torno de 4,9/5) e produtos sintonizados com suas necessidades.

Somado a isso, no auge da segunda onda do COVID-19, a startup lançou apólices de seguro saúde específicas como cobertura contra o coronavírus mesmo que a maioria das outras parasse de vender tal apólice.

“Sempre fomos uma empresa centrada no cliente e o foco é melhorar nossos níveis de serviço”, diz Kamesh.

Essa filosofia levou a Digit Insurance a estender seu alcance em todo o país, enquanto a maioria das startups de insurtech tendem a se concentrar principalmente em metrôs ou cidades de Nível I. Na verdade, a Digit gera 10% de seus negócios a partir do Tier-IV+, no que pode ser chamado de áreas rurais.

O fundador diz: “Exceto por três códigos PIN no país, vendemos uma apólice ou processamos uma em todos os outros códigos postais”.

A Digit Insurance, ao longo dos anos, deu esses passos porque a startup acredita em oferecer escolhas aos seus clientes sem nenhuma compulsão em favorecer determinado produto ou canal de distribuição.

Como plataforma online, a Digit Insurance ajuda as pessoas a comprar todos os tipos de apólices de seguro não vida. Também existem diferentes canais de compra – o aplicativo, o portal da web ou através de um parceiro de distribuição.

“Temos diferentes formas de interagir com os clientes e, sem essa liberdade de escolha, você será atraente apenas para um determinado conjunto de clientes”, alerta Kamesh.

Somado a isso, o Digit Insurance também possibilita conversas em idiomas nativos, o que aumenta ainda mais o fator conforto, levando a maior satisfação do cliente e vendas.

Desde a sua criação, a Digit Insurance levantou cumulativamente Rs 2.806 crore em financiamento, de investidores importantes, incluindo o bilionário canadense Prem Watsa, liderado por Fairfax, Faering Capital, Sequoia, IIFL, entre outros. Foi avaliado pela última vez em Rs 26.973 crore ou US $ 3,5 bilhões.

Uma plataforma de tecnologia robusta

Impulsionando essa abordagem flexível, amigável ao cliente e multifacetada está a plataforma de tecnologia que a Digit Insurance desenvolveu ao longo dos anos. O fundador acredita firmemente que os melhores resultados só são obtidos quando a inteligência humana e as máquinas andam de mãos dadas.

Elaborando, Kamesh cita o exemplo de como durante o auge da pandemia do COVID-19, a Digit Insurance foi capaz de conceber um produto de seguro adequado, colocá-lo em seu sistema, vendê-lo e atender com sucesso os sinistros mesmo em uma operação completamente remota.

“Se alguém tivesse me dito – quatro anos atrás – que algo assim era possível, eu não teria acreditado, mas a tecnologia agora tornou isso possível”, diz Kamesh.

No entanto, ele também acredita firmemente que as habilidades clássicas do setor de seguros, como seleção de risco e precificação, podem ser melhor realizadas por profissionais qualificados, ou seja, agentes de seguros, e não há algoritmo que possa substituí-los.

A maior vantagem da tecnologia no setor de seguros, segundo Kamlesh, é o grau de customização dos produtos que ela permite com base na exigência do mercado.

Por exemplo, não é necessário comprar uma cobertura de seguro para todo o telefone celular e, em vez disso, apenas reduzi-la à cobertura da tela. Ou no caso do seguro de veículos, a maior parte da inspeção pode ser feita por meio de tecnologia sem intervenção humana.

Segmentos de crescimento

O setor de seguros não vida é incrivelmente competitivo na Índia e provavelmente continuará assim no futuro próximo, diz Kamesh, acrescentando que há um teste de estresse contínuo no setor, com alguns participantes indo bem, enquanto outros estão lutando.

Hoje, os principais segmentos de crescimento da Digit Insurance incluem viagens, veículos, benefícios para funcionários, saúde, incêndio e propriedade. De fato, o segmento de seguros de viagem também está emergindo como um dos principais contribuintes depois de estar em modo de calmaria por quase dois anos devido à pandemia.

Para isso, a startup já firmou parcerias com todos os principais agregadores de viagens do país.

“O seguro de viagem se tornará um grande portfólio para nós e agora estamos vendendo apólices acima de três dígitos diariamente”, diz Kamesh.

Como parte de seus planos futuros, a Digit Insurance busca participar de vários esquemas de seguros governamentais e também expandir seu alcance dos atuais 125 locais, o que significaria ir mais fundo em áreas não metropolitanas para alcançar mais clientes de áreas Tier-III+.

Junto com isso, o objetivo contínuo será garantir maior transparência e simplificação do produto.

Dado o tipo de impacto que o COVID-19 teve, Kamesh observa: “Não podemos nos vincular a algum plano e os últimos dois anos nos mostraram isso, o que também pode nos fazer perder nossa agilidade”.