Seguros coletivos e o avanço tecnológico

Os seguros coletivos de saúde são uma das principais soluções adotadas por organizações para garantir assistência médica a seus públicos internos, sejam colaboradores, associados ou filiados. Ao concentrar múltiplos beneficiários em um único contrato, esse modelo permite maior poder de negociação, redução de custos e acesso a estruturas de cobertura mais abrangentes. O setor de seguros atravessa um processo acelerado de modernização com a chegada das novas tecnologias e a inteligência artificial é um recurso que auxilia em diversos processos, permitindo análises mais assertivas, decisões mais rápidas e agilidade operacional. Nesse novo mercado, incorporar IA à gestão dos seguros coletivos pode melhorar consideravelmente a eficiência e diversas etapas desse modelo de seguro.

IA é integrada em 84% das seguradoras de saúde norte-americanas

Dados do levantamento NAIC indicaram que 84% das seguradoras de saúde nos Estados Unidos utilizam inteligência artificial em alguma etapa de seus processos. A necessidade de adoção massiva de IA é resultado de um ambiente cada vez mais desafiador, marcado pela elevação dos custos, mudanças frequentes nos perfis de risco e pela dispersão das informações, fatores que limitam a eficácia dos modelos tradicionais de decisão. Conforme a matéria do Insurance Innovation Reporter, a IA surge como resposta direta a esses desafios.

IA desconectada limita ganhos no seguro de saúde coletivo

Segundo uma matéria do Insurance Thought Leadership, mesmo com a adoção tecnológica, muitas seguradoras de saúde ainda aplicam a IA de forma isolada, o que reduz o potencial de valor da tecnologia. É comum que diferentes ferramentas de IA sejam utilizadas separadamente para a subscrição de novos contratos, para as renovações e para a gestão da saúde dos beneficiários. Embora o acesso a dados médicos, farmacêuticos e laboratoriais tenha aumentado, favorecendo análises mais objetivas, essa fragmentação gera lacunas de informação, visões incompletas do risco e dificuldade para acompanhar a evolução dos perfis dos grupos segurados ao longo do tempo. Os benefícios da IA se tornam realmente proveitosos quando a tecnologia começa a operar de maneira integrada aos fluxos corporativos. Essa “IA conectada” entre áreas, promove maior consistência de dados, decisões mais assertivas, menor variabilidade e melhor desempenho do portfólio – e isso faz da ferramenta um elemento primordial para a modalidade de seguro saúde em grupo.

Principais benefícios da integração de IA nos seguros coletivos 

Ainda com base na matéria do Insurance Thought Leadership, utilizando a ferramenta de forma integrada, as operadoras podem obter ganhos específicos em alguns casos. O portal cita: 

• Caso 1 – Identificação de riscos de saúde novos e emergentes
  Mesmo que um grupo apresente bom perfil no momento da contratação, mudanças ao longo da vigência, como entrada de novos membros ou alta rotatividade, podem alterar significativamente o risco. Soluções integradas de IA permitem atualizar pontuações de risco em tempo real, incorporando dados adicionais e de terceiros. Isso apoia estratégias mais eficientes de precificação e controle de custos, especialmente em grupos jovens ou com histórico limitado.
• Caso 2 – Consistência na avaliação de risco e na precificação
  O uso de ferramentas distintas para subscrição e renovação tende a gerar avaliações inconsistentes. Com IA integrada, os mesmos dados e modelos analíticos orientam ambas as etapas, garantindo maior coerência nos preços, reduzindo oscilações bruscas nas taxas e oferecendo previsibilidade aos empregadores. Essa transparência fortalece a confiança e facilita a justificativa de ajustes nas renovações.
• Caso 3 – Ganhos de eficiência e agilidade para subscritores
  Ao centralizar dados de novas apólices e renovações em um único fluxo de trabalho, a IA elimina retrabalho e a necessidade de reconciliação manual de informações. Subscritores passam a contar com uma visão unificada do grupo, histórico consolidado e insights preditivos, acelerando cotações, renovações e respostas a corretores e empresas. 

‍Panorama dos planos coletivos de saúde no Brasil

Os dados das Notas de Acompanhamento de Beneficiários (NAB 112 e 113), do Instituto de Estudos de Saúde Suplementar (IESS), confirmam a predominância dos planos coletivos empresariais na saúde suplementar brasileira. O país soma mais de 53 milhões de beneficiários de planos médico-hospitalares, com crescimento superior a 2,5% em 12 meses, impulsionado majoritariamente pelos contratos coletivos — em especial os empresariais, que concentram cerca de 87% desse segmento. Esse avanço está diretamente ligado à população em idade produtiva e à evolução do emprego formal, evidenciando a relação entre mercado de trabalho e benefícios corporativos. Na prática, os contratos empresariais adicionaram, em média, mais beneficiários por mês do que o número de novos postos de trabalho criados no período. Atualmente, cerca de 73% dos beneficiários de planos médico-hospitalares estão vinculados a planos coletivos empresariais, reforçando o papel central das empresas como principal porta de acesso à saúde suplementar e a sensibilidade do setor às oscilações do emprego formal. Para José Cechin, superintendente executivo do IESS, “a saúde suplementar acompanha de perto a dinâmica do mercado de trabalho e, assim, os planos coletivos empresariais crescem em ritmo mais intenso do que o conjunto do mercado”.

‍Healthtech brasileira aplica IA para reduzir sinistralidade em planos corporativos

Uma healthtech brasileira se destacou  utilizando IA e ciência de dados para indicar planos de saúde mais adequados ao perfil dos colaboradores, partindo do princípio de que planos mais caros nem sempre são os mais eficientes. Atuando como intermediária entre empresas e operadoras, a startup se diferencia ao cruzar informações sobre características e hábitos de saúde dos funcionários, como condições crônicas, perfil etário e comportamental, para recomendar combinações mais equilibradas de custo e rede assistencial. Por meio da coleta e análise de dados fornecidos via aplicativo, questionários e dispositivos conectados, a healthtech identifica grupos mais vulneráveis e sugere ações preventivas e estratégias de cuidado.

Desafios na implementação

Embora a inteligência artificial tenha alto potencial para transformar os seguros coletivos, sua implementação também envolve alguns obstáculos. Questões como ética, proteção de dados, transparência dos algoritmos e adequação às exigências regulatórias, especialmente aquelas que demandam supervisão humana em decisões sensíveis, figuram entre os principais pontos de atenção. Além disso, o início da jornada de integração exige clareza sobre prioridades e objetivos. As seguradoras precisam avaliar onde a falta de conexão entre sistemas, como subscrição e renovação, gera ineficiências, quais processos se beneficiariam de dados compartilhados e pontuações de risco consistentes, e quais estruturas internas devem ser integradas à nova plataforma. A capacitação da força de trabalho também é decisiva para o sucesso da transição. Quando esses desafios são enfrentados de forma estruturada, a IA integrada passa a funcionar como um vetor de eficiência, reduzir atritos e identificar oportunidades de melhoria ao longo de todo o ciclo de vida das apólices coletivas.

IA conectada como alicerce do seguro saúde coletivo

A integração da inteligência artificial no universo dos seguros coletivos de saúde traz uma evolução necessária na jornada de transformação digital do setor segurador. Tanto no mercado internacional quanto no Brasil é possível utilizar a tecnologia para favorecer procedimentos no modelo coletivo. Ao conectar dados, áreas e decisões, a IA deixa de atuar como solução fragmentada, trazendo consistência às renovações, reduzindo custos e facilitando a contratação. Os desafios de implementação existem e exigem atenção à governança, à ética e à capacitação das equipes. No entanto, quando bem conduzida, a integração da IA se consolida como um instrumento relevante para um seguro saúde coletivo mais inteligente e sustentável, através da convergência entre dados, tecnologia e estratégia.