Japão está enfrentando uma transformação demográfica estrutural, marcada por uma queda acentuada na taxa de natalidade e um aumento contínuo na longevidade da população. Em 2024, o país registrou apenas 686.061 nascimentos, o menor número desde o início dos registros em 1899, representando uma queda de 5,7% em relação ao ano anterior. Simultaneamente, o número de mortes atingiu 1,6 milhão, resultando em um declínio natural da população de 919.237 pessoas. A taxa de fecundidade caiu para 1,15 filho por mulher, bem abaixo do nível de reposição populacional de 2,1. 

Envelhecimento populacional pressiona previdência, mercado de trabalho e produtividade

Essa tendência demográfica pressiona os sistemas de seguridade social, o mercado de trabalho e a produtividade do país, cuja população total é de cerca de 124 milhões de habitantes. Com o aumento contínuo da parcela de idosos, mais de 20 mil localidades no arquipélago já têm maioria de moradores com mais de 65 anos, segundo o Ministério do Interior.

Adaptação em produtos e estratégias voltadas para essa população

Para o setor de seguros, esse cenário representa a necessidade urgente de adaptação em produtos e estratégias voltadas para uma população cada vez mais envelhecida. Isso inclui o desenvolvimento de soluções específicas para as necessidades dessa faixa etária, como planos de saúde focados em doenças crônicas, seguros de longevidade e produtos que integrem assistência domiciliar. Além disso, a digitalização e o uso de inteligência artificial surgem como ferramentas essenciais para ampliar a eficiência e personalização dos seguros voltados ao público idoso.

Demografia do Brasil também está mudando

Aqui no Brasil,  o cenário não é tão alarmante quanto o do Japão, mas também requer atenção às transformações demográficas. Em 1980, apenas 4,0% da população brasileira tinha 65 anos ou mais, enquanto em 2022 esse número atingiu 10,9%, representando o maior percentual já registrado nos Censos Demográficos do IBGE. Já a proporção de crianças com até 14 anos diminuiu de 38,2% em 1980 para 19,8% em 2022. Esse fenômeno demonstra uma mudança na estrutura etária: a população mais jovem está diminuindo enquanto a população idosa está aumentando. Essa transformação demográfica levanta preocupações sobre a necessidade de estabelecer um planejamento para o futuro das próximas gerações.

Mercado de cuidados prolongados exige novos formatos de seguro

Com o envelhecimento da população, cresce a necessidade de modelos de seguro que considerem os custos médicos imediatos e os cuidados contínuos exigidos por condições crônicas e degenerativas. No Japão, o sistema público de cuidados prolongados vem sendo complementado por iniciativas do setor privado que buscam desenvolver soluções voltadas ao cotidiano da pessoa idosa — incluindo assistência domiciliar, suporte para mobilidade reduzida e serviços de reabilitação.

Para as seguradoras, trata-se de um campo em transformação. Não basta mais oferecer coberturas hospitalares tradicionais: o consumidor idoso demanda soluções que combinem prevenção, acompanhamento e atenção individualizada. Essa mudança de perfil exige um reposicionamento estratégico e o fortalecimento de parcerias com atores de saúde, tecnologia e assistência social.

Tecnologia e personalização como aliadas da longevidade

O uso de inteligência artificial, análise de dados e ferramentas de monitoramento remoto tem potencial para otimizar a gestão de riscos e reduzir custos operacionais. Além disso, permitem maior precisão na construção de planos sob medida, adaptados ao histórico médico, estilo de vida e grau de autonomia de cada segurado.Soluções que integram sensores, aplicativos e dispositivos de apoio — como pulseiras inteligentes ou sistemas de alerta — já são adotadas por algumas seguradoras em parceria com empresas de tecnologia. Essa convergência entre inovação e longevidade aponta para um modelo de seguro mais preventivo, digital e centrado na experiência do usuário.

Parcerias ampliam a atuação do seguro no cuidado com idosos

A estruturação de ecossistemas colaborativos é outra resposta possível à complexidade do envelhecimento populacional. Seguradoras que atuam em conjunto com redes de atenção primária, hospitais, clínicas especializadas e startups de tecnologia médica ampliam seu campo de atuação e criam soluções mais robustas para o cuidado do idoso. No Japão, já se observam experiências nesse sentido, em que seguradoras integram bases de dados de saúde, rotinas de monitoramento e serviços presenciais. Essa articulação entre esferas distintas — mas complementares — permite uma resposta mais eficiente e contínua aos desafios impostos pela longevidade.

Desafios do Japão sinalizam tendências para outros países

Embora o Japão esteja à frente no ritmo de envelhecimento, países como Coreia do Sul, Itália e Alemanha também registram tendências demográficas semelhantes. Isso torna o caso japonês uma espécie de laboratório antecipado, cujas lições podem ajudar o setor segurador global a se preparar para transformações semelhantes em outras economias. A redução da população ativa, o aumento dos custos com aposentadorias e a maior incidência de doenças associadas à idade avançada formam um tripé que desafia a sustentabilidade de modelos tradicionais de proteção social e de seguros privados. O entendimento dessas variáveis, e a capacidade de antecipar suas implicações, será determinante para a competitividade futura das seguradoras.

Papel consultivo dos corretores ganha relevância

Diante de consumidores mais longevos e com necessidades complexas, o papel do corretor de seguros também se transforma. A atuação passa a exigir conhecimento técnico aprofundado sobre cláusulas específicas relacionadas à longevidade, doenças crônicas, reabilitação e invalidez progressiva. Além disso, é esperado que o corretor tenha familiaridade com recursos digitais e saiba orientar o cliente sobre o uso de tecnologias assistivas e planos integrados de proteção. A qualificação constante e a sensibilidade para lidar com temas delicados do envelhecimento serão diferenciais.

Regulação e inovação devem caminhar juntas

Políticas públicas que incentivem o desenvolvimento de produtos acessíveis e voltados à população idosa podem ampliar a inclusão securitária em um segmento pouco assistido. Isso exige, por parte das autoridades reguladoras, uma visão integrada que considere a sustentabilidade do sistema, os limites de pagamento da população e as inovações possíveis no desenho dos produtos.

Experiências em andamento no Japão indicam que a participação do setor privado pode contribuir com soluções complementares aos sistemas públicos — desde que alinhada a normas claras e estímulos adequados à inovação responsável.

O futuro demográfico como bússola para o setor segurador

O envelhecimento populacional, quando analisado com profundidade, deixa de ser um fenômeno localizado e passa a ser uma variável estratégica para o futuro do setor segurador. Compreender as implicações dessa mudança e investir em produtos, tecnologias e canais capazes de responder a ela é mais do que uma tendência: é uma necessidade.