eguro é algo que a maioria das pessoas prefere não pensar, mas a realidade é que todo mundo precisa. O seguro incorporado (embedded insurance) ao comprar um produto ou contratar um serviço, está ganhando ritmo rapidamente à medida que as seguradoras tentam reforçar os prêmios e ampliar sua cobertura. Essa abordagem é uma maneira segura de obter cobertura de seguro adequada para as pessoas sem as armadilhas tradicionais das transações de seguros.

A Índia é um mercado com pouca penetração e seguro. De acordo com a Autoridade Reguladora e de Desenvolvimento de Seguros da Índia (IRDAI), a penetração de seguros de vida (a proporção do prêmio total em relação ao PIB) é de cerca de 3,2% no país, enquanto a penetração de seguros gerais (incluindo saúde) é de cerca de 1%. De acordo com um relatório recente da SwissRe destacando a densidade de seguros (prêmio per capita) em 2019, o mercado indiano tem apenas US$ 59 per capita de prêmio para seguro de vida e US$ 19 para cobertura não vida, colocando-o em 42º lugar apenas na categoria de mercado emergente.

O seguro de saúde ainda é uma novidade na Índia, em parte devido à baixa conscientização, falta de conhecimento e a crença de que é um desperdício de dinheiro quando se está saudável. Isso geralmente resulta em resultados ruins quando ocorrem doenças ou lesões, com indivíduos que podem pagar grandes contas hospitalares tendo que pagar por elas do próprio bolso.

O seguro integrado é uma solução potencial. Proteger a cobertura por meio de seguro incorporado não é intrusivo, normalmente não requer documentação extensa, não tem um representante tradicional de vendas e, na maioria dos casos, a cobertura pode ser garantida com o clique de um botão.

O seguro integrado é particularmente atraente para clientes da geração Y e da geração Z que desejam acesso fácil e habilitado por tecnologia. Funciona também para seguradoras, pois a cobertura é oferecida no ponto de venda – offline ou online – por um investimento adicional. Um exemplo claro desse modelo de vendas é o seguro viagem, em que a opção de cobertura está incorporada na passagem aérea ou na transação do hotel.

A ação nos bastidores e as inovações que facilitam esse produto emergente são consideráveis ​​e em constante evolução, e as insurtechs desempenham um papel importante. Nos últimos dois anos, o setor de seguros registrou níveis significativos de automação, pois os bloqueios resultantes da pandemia de COVID-19 levaram as seguradoras a adaptar novos processos e ferramentas digitais.

As insurtechs, percebendo uma oportunidade, cresceram rapidamente como resultado. Um relatório recente da ResearchandMarkets.com atrelou o crescimento do mercado financeiro indiano em 46% ao ano, atingindo 1,6 trilhão de rúpias até o final da década. Simon Torrance, autor de New Growth Playback, descreveu o seguro incorporado como uma oportunidade global de US$ 3 trilhões (238 trilhões de rúpias).

Para as seguradoras, o seguro integrado é uma maneira mais rápida de estabelecer sua presença e levar seus produtos ao mercado em menos tempo do que a abordagem tradicional, que requer tempo para criar conscientização e confiança entre os clientes em potencial. O seguro embutido elimina essa etapa, pois já está incorporado como parte de algum outro serviço que o consumidor deseja. Os clientes raramente examinam quem está emitindo a cobertura porque estão interagindo com um provedor de serviços em que já confiam. Isso reduz substancialmente o tempo de colocação no mercado e os custos associados à aquisição de novos clientes.

Uma das maiores inovações no seguro embutido é que ele se tornou contextual. A geração Z e os millennials não têm escrúpulos em deixar o mundo saber onde estão, o que estão fazendo e suas escolhas de estilo de vida. Esta é uma informação vital que as insurtechs selecionam para fornecer soluções de seguro personalizadas. Os dados são o combustível que alimenta o mecanismo de seguro incorporado. Armadas com esse conhecimento, as seguradoras podem garantir que o produto certo chegue ao cliente certo no momento certo. A quantidade de dados disponíveis sobre muitos clientes em potencial facilita para as insurtechs pegar carona nessas informações para personalizar as ofertas de seus produtos de seguros incorporados.

Um aspecto significativo do seguro incorporado é que ele tem custos de integração drasticamente mais baixos para as seguradoras. Os custos de aquisição mais baixos associados ao seguro embutido resultam em prêmios mais baixos, o que pode incentivar as pessoas a comprar produtos de seguro. Em lugares como a Índia rural, onde a penetração de seguros é baixa e os dados são menos disponíveis, as insurtechs estão trabalhando com grupos locais de microcrédito e instituições de microcrédito para oferecer produtos de seguro incorporados a preços acessíveis.

Mas não é apenas a emissão de apólices que pode ser simplificada por meio de seguro incorporado. O processamento de sinistros pode ser ainda mais tedioso do que a emissão de apólices – tanto para o cliente quanto para a seguradora. Muitas reclamações ficam travadas devido a informações incompletas fornecidas no momento da emissão de uma apólice. O seguro integrado pode simplificar o processo usando dados autenticados fornecidos no momento da integração, resultando em uma melhor experiência para todas as partes.

A indústria global de seguros está se movendo rapidamente para um modelo de serviço onde produtos e serviços são oferecidos e podem ser acessados ​​remotamente. Não é exagero sugerir que o próximo passo nesse caminho é um acessório vestível que pode avaliar a saúde de um indivíduo (como um smartwatch) e enviar os detalhes da saúde do usuário para uma insurtech ou companhia de seguros, e essa empresa pode instantaneamente oferecer uma política personalizada com base no perfil de saúde exclusivo do indivíduo. Essa disponibilidade, com os benefícios de custo associados, pode ser um verdadeiro divisor de águas para o mercado de seguros da Índia.

Opiniões expressas por Prashant Tekchandani, Vice-Presidente Sênior, Xceedance.