uita coisa mudou na última década em termos de avaliação de risco, incentivos, subscrição e respostas a sinistros.

Muito disso pode ser atribuído à IoT (internet das coisas) à medida que dispositivos populares, wearables, conectivos e sensores enviam às seguradoras informações vitais que formam insights, fornecendo perfis de clientes e avaliações de risco que podem prever com precisão o futuro.

Juntamente com a coleta de dados e a conectividade constante com o cliente, vêm incentivos criativos, tornados mais fáceis de usar por meio de tecnologias de gamificação. O setor de seguros nunca pareceu tão dinâmico, mas essa mudança incrível é apenas a ponta do iceberg.

A Internet das Coisas (IoT) e os sistemas legados

Mas, como as insurtechs ocupam atualmente apenas 2% da indústria global de seguros, até que ponto os dispositivos de IoT influenciam os eventos - e quais áreas tiveram a maior aceitação? Além disso, quais são os maiores desafios enfrentados pelas insurtechs em termos de gerenciamento dos dados que coletam e por quê?

Mark White, Gerente Sênior – Mercados Financeiros e Fintech da Telehouse Europe , diz que a quantidade de dados coletados representa o maior desafio. “As insurtechs reconhecem o valor dos dados e cada vez mais querem usá-los para informar a tomada de decisões. O problema é que o grande volume de dados pode facilmente se tornar esmagador e muitos não têm a infraestrutura de TI certa para suportá-lo.”

No entanto, ele ressalta que muitos ainda dependem de infraestrutura inflexível e herdada no local, que os coloca em risco de novos participantes, a maioria dos quais agora são nativas da nuvem. “Para ter sucesso, eles precisam da capacidade de ingerir e processar dados rapidamente e isso dependerá de ter uma infraestrutura de TI conectada, segura, confiável, escalável, flexível, resiliente e de baixa latência. Colocation pode ser uma solução atrativa; fornecendo a capacidade extra necessária, além de permitir que as insurtechs se beneficiem de conexões rápidas, seguras e diretas com provedores de serviços em nuvem.”

Mudança e influência da IoT

Com isso em mente, é importante entender o quanto os dispositivos IoT estão influenciando os eventos no setor de insurtech - e quais áreas tiveram a maior aceitação. Peter Heywood é diretor regional de Bancos, Serviços Financeiros e Seguros do ISG . Ele acredita que a transição está acontecendo há muito tempo e as mudanças mais críticas estão acontecendo no nível de gerenciamento de dados.

Ele diz: “IoT em seguros não é novo, embora o termo IoT possa ser. O seguro Blackbox – tanto para uso pessoal quanto para frotas – é amplamente utilizado há mais de uma década. Tecnologia e dispositivos mais pessoais, como smartwatches, são mais recentes. O tamanho dos sensores de IoT e a capacidade de integração com fontes de baixa energia, com alta resolução e precisão e baixo custo, estão impulsionando a adoção e integração mais amplas na cadeia de valor do seguro.”

Heywood diz que uma área interessante de desenvolvimento é o gerenciamento de problemas que anteriormente eram altamente intensivos e altamente propensos a erros, ou que dependiam muito de agências externas. Ele explica: “Um exemplo disso é o seguro contra inundações, onde há muitos milhares de sinistros em um curto período de tempo. O uso de dados de IoT nos níveis de água, combinados com imagens de drones, praticamente eliminou a necessidade de os ajustadores visitarem os locais, o que geralmente só pode acontecer muitos meses após a reclamação.”

Preocupações com segurança, wearables e dados pessoais

À medida que a pegada digital se expande, também aumentam as oportunidades de crime, e o ataque cibernético se tornou sinônimo desse período de intensa transformação digital. As apostas nunca foram tão altas, pois as empresas transmitem dados em tempo real diretamente dos clientes, e os hackers desenvolvem maneiras mais engenhosas de se infiltrar neles.

Mike McGrath, Senior Lead Penetration Tester da Bridewell Consulting na Bridewell Consulting , diz que a segurança da IoT precisa ser levada muito a sério - especialmente neste período de intensa inovação e disrupção. “Quando você olha para os aplicativos em que os dispositivos IoT estão se tornando amplamente usados, há sérias implicações se os dispositivos implementados não forem seguros.

“Existem algumas etapas que as empresas devem seguir para garantir a segurança dos dispositivos IoT que estão implementando. Em primeiro lugar, eles devem limitar o acesso físico aos dispositivos, garantindo que apenas usuários autorizados possam acessá-los. O acesso físico não autorizado pode levar à alteração da configuração do dispositivo com intenção maliciosa ou à instalação de firmware mal-intencionado.

“Eles também devem alterar as senhas e credenciais padrão do fabricante e habilitar a autenticação multifator se o dispositivo for compatível. Sempre que possível, também é importante desabilitar quaisquer protocolos desnecessários, especialmente aqueles que transmitem dados não criptografados (Telnet, FTP), pois isso pode ser facilmente capturado e manipulado. Também vale a pena desabilitar os Protocolos Plug and Play Universais (UPnP), que geralmente são habilitados por padrão. Isso permite que os dispositivos modifiquem seu roteador, permitindo o acesso de fora da rede comercial.

“Finalmente, os dispositivos IoT devem ser isolados das redes de produção existentes, enquanto tecnologias como firewalls e sistemas de detecção e prevenção de intrusão devem ser configuradas e habilitadas. As tecnologias de criptografia de ponta a ponta também devem ser utilizadas para garantir que todos os dados que estão sendo transmitidos sejam seguros.”

Desafios no gerenciamento de IoT

Heywood acredita que uma melhor regulamentação está no centro da solução e aponta várias áreas que ele acredita estarem prontas para uma revisão. Se essas mudanças não acontecerem, os desafios vão continuar, diz ele. Ele cita quatro elementos principais, incluindo;

• Regulamento. A privacidade dos dados (por exemplo, no GDPR) e os direitos dos trabalhadores são os principais desafios para a coleta de dados de indivíduos. Isso já é uma prioridade para os diretores de regulamentação e diretores de informações em todas as grandes seguradoras, portanto, adicionar outro nível de complexidade de dados pessoais torna ainda mais desafiador. Sob o GDPR, 'o direito de ser esquecido' (quando um cliente deixa a empresa e seus dados devem ser eliminados) pode tornar isso mais problemático e propenso a erros.
• Custo dos dados. Os dispositivos vinculados à IoT produzem níveis de dados incompreensíveis. A Cisco estimou que os dispositivos IoT produzem 500 zettabytes (um zettabyte é um trilhão de gigabytes) por ano. Isso tem um custo real. É claro que existem algumas técnicas inteligentes de gerenciamento de dados com tecnologias de nuvem, como compactação e purga - mas essas são correções de band-aid e não estratégias verdadeiras de gerenciamento de dados.
• Volume de dados. O desafio é 'encontrar a agulha na pilha de agulhas', como foi descrito. O nível de processamento e o tempo necessário para encontrar resultados 'razoáveis' geralmente proíbem as seguradoras de tirar vantagem de casos operacionais do mundo real, como sinistros de automóveis com uma resposta de 24 horas ao Primeiro Aviso de Perda.
• Explicabilidade e base do modelo . O aumento das técnicas modernas de aprendizado de máquina, que incluem redes neurais, melhoraram drasticamente nossa capacidade de entender conjuntos de dados esparsos e complexos. No entanto, ainda existem desafios com a explicabilidade de tais modelos (particularmente na subscrição e gestão de sinistros) do ponto de vista regulatório.

“Há também um foco crescente no alinhamento da inclusão e diversidade nesses modelos”, diz Haywood. “Isso significa garantir que os modelos usados ​​para análise sejam 'sem base' e não prejudiquem (ou beneficiem) certos grupos com base em fatores externos, como dados demográficos”.

Avanços tecnológicos em insurtech

À medida que a tecnologia avança, a conectividade desempenhará um papel importante na transformação da insurtech em um serviço convencional, aumentando seu espaço de mercado de 2% para a força dominante no setor.

White diz: “O 5G oferecerá muitos benefícios para as empresas de Insurtech, incluindo latência reduzida para ajudar a diminuir os tempos de transação e liquidação. Também facilitará a adoção da IA ​​para permitir maior personalização e melhorias na experiência do cliente.

“Normalmente, sempre que uma nova tecnologia de comunicação sem fio é introduzida, o volume de dados usados ​​aumenta significativamente. Esse tráfego de dados adicional colocará mais estresse nas redes de backbone, e muitos precisarão encontrar maneiras de aumentar sua largura de banda disponível e a provável capacidade do data center.”

No entanto, Chris Gill, Diretor de Riscos e Mercados de Seguros da Over-C , acredita que o aumento da conectividade do 5G simplesmente melhorará os serviços oferecidos pelas insurtechs, em vez de desempenhar um papel marcante no aumento de sua adoção. Ele também diz que as seguradoras tradicionais devem reavaliar seus sistemas de dados e garantir que estejam adequadamente preparados.

“O 5G realmente serve apenas para aprimorar os processos de dados atuais, em vez de transformá-los”, ressalta Gill. “O setor de seguros deve se concentrar em melhorar as bases de suas operações de dados, melhorando áreas como governança de dados, em vez de confiar em coisas novas e brilhantes, como 5G. Resumindo, o 5G será um bom impulso para as operações digitais no setor de seguros, mas o setor não pode se enganar dizendo que não tem muito trabalho a fazer em seus processos de dados fundamentais antes de colher os benefícios do 5G.”

A IoT em uma década

Com expansões tão rápidas e novas tecnologias disparando, é difícil prever como será o futuro da IoT em relação aos seguros. No entanto, é provável que as mais recentes inovações em realidade aumentada e virtual, gamificação e o Metaverso desempenhem um papel neste mundo cada vez mais complexo. Gill acredita que os próximos 12 meses desempenharão um papel vital na definição de quais direções o seguro mudará.

Ele diz que existem grandes oportunidades para o setor de seguros comerciais se eles puderem conectar e utilizar o poder da IoT de seus clientes de forma eficaz, desde a coleta de dados de risco dinâmicos e, em última análise, para desenvolver uma compreensão mais profunda da qualidade do risco de seus clientes.

“Os clientes que adotaram a IoT experimentaram melhorias significativas em ESG, redução de risco e defesa de reivindicações.”

Em termos de tendências a serem observadas, Gill diz que muitas outras seguradoras monitoram os fatores de risco dinâmicos em tempo próximo, permitindo que selecionem e precifiquem as apólices comerciais de sinistros e propriedades com mais precisão para os clientes e ofereçam serviços de valor agregado mais focados por meio de soluções de sinistros e riscos .

Heywood concorda e diz que várias insurtechs já estão adotando uma abordagem radical à agregação de dados, que será fundamental para orientar o futuro das insurtechs.

“IoT e 5G continuarão a proliferar em nossas vidas – nossas casas, carros, escritórios. A capacidade de aproveitar o valor desses dados é o próximo passo mais importante e desafiador para as Insurtechs. As principais seguradoras estão cada vez mais trabalhando em estreita colaboração e investindo em Insurtechs, muitas das quais estão na área de IoT. Por exemplo, a Allianz lançou seu 'espaço aberto' que permite que os desenvolvedores participem ativamente para resolver alguns dos maiores desafios do setor”.

Ele acrescenta: “As insurtechs devem se concentrar em uma maior agregação de dados e no uso de dados alternativos nos processos, como subscrição e gerenciamento de sinistros. As Insurtechs mais bem-sucedidas encontrarão a combinação 'ouro' que lhes permitirá fornecer resultados preditivos consistentemente.”