uestões de cobertura podem parecer esotéricas para qualquer pessoa fora de um escritório de gerenciamento de riscos corporativos, mas o dinheiro em jogo – que pode ser de bilhões – deve ser a prioridade do C-suite, dizem eles.

As empresas estão investindo dinheiro real em ativos virtuais. Eles estão comprando propriedades em plataformas do metaverso, vendendo produtos digitais de marca no metaverso e investindo em elaboradas experiências de usuário virtual. As perdas e responsabilidades potenciais que podem surgir do desenvolvimento e uso de ativos digitais do metaverso são cobertas pelo seguro?

Essa pergunta pode parecer esotérica para qualquer pessoa fora de um escritório de gerenciamento de riscos corporativos, mas o dinheiro em jogo (que pode ser de bilhões) deve ser a prioridade do C-Suite.

Novos riscos certamente surgirão do comércio metaverso. Os produtos de seguros comerciais atuais podem responder de várias maneiras diferentes.

É o mesmo, mas diferente

Os tipos gerais de perdas e responsabilidades decorrentes do metaverso provavelmente se assemelharão aos que as empresas enfrentam agora devido às atividades de internet e mídia social: hackers, interrupções de negócios, violações de privacidade e ataques de ransomware.

O que difere, no entanto, é quanto tempo gastaremos no metaverso – trabalhando, socializando, comprando, vendendo, namorando, jogando, compartilhando observâncias religiosas e celebrando eventos da vida.

Para aqueles cuja identidade metaverso se torna sua identidade primária, a perda ou destruição de elementos essenciais dessa identidade virtual pode parecer catastrófica. Diante de consumidores irritados e grandes sinistros ou custos de remediação, uma empresa desejará saber quais de seus ativos de seguro responderão e se sua carteira de seguros atual contém lacunas de cobertura.

Cobertura cibernética, um primeiro lugar para procurar - com cuidado

O seguro cibernético é a fonte mais provável de proteção para riscos decorrentes do comércio metaverso. Os formulários de política cibernética variam, mas geralmente cobrem uma variedade de responsabilidades de terceiros e perdas de terceiros relacionadas a eventos de privacidade e segurança de dados/rede, incluindo reivindicações de responsabilidade do consumidor por coleta ou divulgação não autorizada de informações privadas, investigações governamentais e procedimentos regulatórios, interrupção de negócios, restauração de dados e ataques de ransomware.

Embora as políticas cibernéticas (ainda) não façam referência especificamente ao metaverso, sua cobertura deve se estender geralmente aos riscos digitais e de dados que surgem do comércio no metaverso.

Mas as políticas cibernéticas podem estar cheias de armadilhas para os incautos. Por exemplo, dependendo de como a política define termos-chave como "Sistema de computador", ela pode cobrir reclamações de terceiros e perdas de primeira parte envolvendo seu sistema de computador próprio ou controlado e seus provedores de nuvem contratados - mas não aqueles decorrentes de servidores fora de sua propriedade ou controle de seus fornecedores diretos.

Além disso, embora as políticas cibernéticas geralmente cubram serviços de restauração de dados, muitas não garantem o valor de mercado reduzido de um ativo de dados.

Por exemplo, imagine que uma empresa de produtos de consumo cria uma loja de marca em imóveis do metaverso principal, ela se torna alvo de vandalismo cibernético ou de um ataque de ransomware e deve ser retirada do ar por algum tempo. Uma política cibernética típica deve cobrir os custos de restauração dos dados ao seu estado original, pagamentos de resgate e perdas por interrupção de negócios. Mas se o valor de mercado da loja virtual, quando restaurada, despencar, a cobertura pode ser contestada, a menos que os termos da política cibernética tenham sido adaptados para lidar com esse novo risco.

Os segurados com exposições ao metaverso devem abordar o processo de subscrição com uma compreensão clara desses riscos, como eles podem cair nas brechas das formulações padrão da apólice e formulações alternativas que possam restaurar a cobertura.

Cuidado com os esforços para silenciar 'Silent Cyber'

“Cibernético silencioso” é o termo do setor de seguros para cobertura oferecida a riscos relacionados a cibernéticos sob as políticas tradicionais de interrupção de propriedade/negócios de primeira parte e de responsabilidade de terceiros.

As seguradoras veem essa cobertura como “silenciosa” porque essas apólices não fazem referência expressa a exposições relacionadas a cibernéticos, mas suas concessões de cobertura “todos os riscos” ou “abrangentes”, sem exclusões específicas, geralmente são amplas o suficiente para cobrir danos físicos causados ​​por perigos.

Com os mundos digital e físico cada vez mais sobrepostos, no entanto, as seguradoras estão adicionando cada vez mais exclusões cibernéticas às apólices tradicionais em um esforço aparente para colocar riscos “físicos” e “cibernéticos” em silos de cobertura separados. Mas as lacunas de cobertura podem estar entre esses silos. Sem cuidados na fase de subscrição, sua reivindicação do metaverso pode se perder no espaço.

E as Políticas de Responsabilidade Tradicionais?

A apólice de responsabilidade geral comercial tradicional (CGL) deve continuar a cobrir danos corporais e danos materiais envolvendo propriedade tangível e não eletrônica, desde que a seguradora não tenha introduzido exclusões para riscos relacionados a cibernética.

Por exemplo, salvo tais exclusões, reivindicações de que um indivíduo desenvolveu dores de cabeça e outras doenças físicas devido aos aspectos imersivos do metaverso devem ser cobertas, mas uma seguradora contestaria a cobertura por danos puramente mentais ou danos apenas a dados eletrônicos.

As políticas CGL também cobrem ofensas enumeradas como difamação, invasão de privacidade e depreciação que podem ocorrer no metaverso.

E se for a mesma perda, mas no metaverso?

As apólices de seguro comercial padrão atualmente não excluem sinistros apenas porque surgem no metaverso. Assim, as apólices que cobrem certos tipos de sinistros que surgem fora do metaverso devem cobrir os mesmos tipos de sinistros que surgem dentro dele.

As políticas de responsabilidade das práticas dos empregadores devem continuar a cobrir reivindicações relacionadas ao emprego, como discriminação e assédio, mesmo que ocorram fora do escritório físico e no escritório virtual.

As políticas de erros e omissões devem continuar a cobrir a responsabilidade por erros de serviço no metaverso.

As políticas de diretores e diretores devem continuar a cobrir reivindicações de responsabilidade relacionadas ao metaverso, incluindo investigações de valores mobiliários e reclamações contra diretores e diretores.

Mas as crescentes preocupações das seguradoras com o “cibernético silencioso” podem levá-las a tentar reduzir a cobertura. Os compradores de seguros precisarão de mais experiência para garantir uma proteção perfeita relacionada ao metaverso. Quando os mundos real e virtual convergem, o seguro pode ficar complicado.

Este artigo não reflete necessariamente a opinião do Bureau of National Affairs, Inc., editor da Bloomberg Law e Bloomberg Tax, ou de seus proprietários.