setor de fintech é a história de sucesso da última década. Mas, à medida que mais fintechs amadurecem e explodem em crescimento, elas procuram cada vez mais novos recursos e serviços para atrair e reter clientes e se tornar o principal aplicativo bancário dos usuários.

Um desses recursos é o seguro incorporado, em que um produto de seguro é incluído na compra de outro produto ou serviço. O investimento global de capital de risco em startups de insurtech está crescendo, com o investimento no setor crescendo de US$ 1,8 bilhão em 2016 para US$ 10,5 bilhões apenas nos três primeiros trimestres de 2021.

Por que todo o interesse? Simplificando, a compra de seguro não é algo com que a maioria dos consumidores possa se incomodar. De acordo com uma pesquisa do Swiss Re Institute,  a lacuna de proteção – a lacuna entre o valor do seguro que é socialmente benéfico para pessoas e organizações e o valor realmente adquirido – dobrou entre 2000 e 2020.

Então, como as fintechs estão usando finanças incorporadas para fechar essa lacuna? E como será o futuro das fintechs e das insurtechs? Perguntamos aos especialistas.  

Mais do que apenas mais um fluxo de receita

O seguro integrado funciona colocando o seguro nas jornadas do cliente, oferecendo uma cobertura mais personalizada, acessível e relevante quando eles mais precisam. Esse seguro pode ser incorporado tanto na jornada do cliente – na compra de uma bicicleta, por exemplo – quanto, no caso da maioria das fintechs, pode ser incorporado diretamente em um cartão ou plano. O último significa que o cliente final não precisa se preocupar com seu plano de seguro, pois ele está integrado ao serviço adquirido.

Quentin Colmant, executivo-chefe e cofundador da Qover, que oferece soluções de seguros digitais para unicórnios como Deliveroo, Revolut e Monese, diz que o seguro incorporado pode ser mais do que apenas mais um fluxo de receita – pode ser um ativo estratégico para alcançar seus objetivos como fintech.

“A coisa ingênua como fintech é pensar 'vou vender seguro para meus clientes para ganhar um pouco mais de dinheiro'”, diz ele à Sifted. “O que você deve pensar é como o seguro pode construir suas estratégias de aquisição e retenção de clientes.”

Por exemplo, a Qover faz parceria com a Revolut  para incorporar o seguro de proteção de compra nos planos de assinatura do neobank, oferecendo aos clientes um ano de cobertura contra roubo e danos acidentais em todas as compras. Isso impulsiona tanto as assinaturas (aquisição) quanto o comportamento do cliente (retenção), argumenta Colmant.

“Se for cliente Revolut, da próxima vez que comprar um telemóvel, vai utilizar o seu cartão bancário normal ou o seu cartão Revolut? Muito provavelmente você usará o Revolut para obter a proteção integrada, o que o leva a usá-los para mais transações”, diz ele. “Antes que você perceba, o Revolut está se tornando seu banco principal.”

“O que você deve pensar é como o seguro pode construir suas estratégias de aquisição e retenção de clientes”

O fornecimento de seguro integrado também permite que a Revolut desenvolva suas ambições de superapp de se tornar o balcão único para os serviços financeiros de um cliente, além de expandir para reservas de viagens e negociação de ações .  

“O seguro integrado permite que os clientes tenham um produto e uma cobertura antes de saberem que estão em risco”, afirma Balázs Gáti, responsável global de seguros da Revolut. “Isso significa que a Revolut pode proteger algumas das perdas financeiras de nossos clientes como parte de nossa proposta de superaplicativo financeiro e apoiá-los quando eles mais precisam.”

Ambições de superaplicativos

De acordo com a Dealroom, o seguro embutido deve representar mais de US$ 700 bilhões em prêmios até 2030, ou 25% do mercado total em todo o mundo.

Mas o poder e a influência financeira dos gigantes das fintechs significam que existe o perigo de as startups tentarem construir produtos de seguros internamente. O diretor de receita da Qover, Parker Crockford, diz que eles deveriam pensar duas vezes sobre a complexidade específica do seguro.

“As fintechs construíram serviços financeiros bem-sucedidos, então pensam que também podem fazer seguros. Mas é um novo conjunto de processos e novos conhecimentos que precisam ser construídos”, diz ele. “É sobre o ciclo de vida completo. O que acontece quando alguém faz uma reclamação? Como você faz isso funcionar? Como você oferece uma boa experiência se a reivindicação tiver que ser rejeitada? Você precisa de toda a infraestrutura.”

“O seguro integrado permite que os clientes tenham um produto e cobertura antes de saberem que estão em risco”

Outro desafio é a natureza isolada das ofertas de seguros. Países diferentes exigem regulamentações diferentes e oferecem produtos diferentes — com a complicação adicional do idioma. As seguradoras tradicionais podem operar em vários países, mas as fintechs são produtos de uma única tecnologia nativos digitais, oferecendo a mesma experiência em várias regiões.

Para superar esse desafio logístico, as fintechs precisam de parceiros dispostos a lidar com regulamentações transfronteiriças, ajudando a reduzir a burocracia para empresas e clientes.

“A parceria com a Qover eliminou as dificuldades de trabalhar com 32 países e várias seguradoras da Revolut, gerenciando todo o desenvolvimento de apólices, traduções, tratamento de sinistros e obtendo as seguradoras certas alinhadas para nossos produtos com base em seus diversos apetites”, diz Gáti. “Eu estimaria que esse relacionamento reduziu nossa construção de seguros de mais de três meses para apenas seis semanas… e contribui diretamente para o crescimento da receita das assinaturas. Estamos trabalhando em melhorias e aprimoramentos contínuos da cobertura, com o próximo conjunto sendo lançado no quarto trimestre deste ano. ”

Colmant acrescenta que, na corrida pela supremacia dos superaplicativos fintech , tudo se resume a escolher suas batalhas – por que perder tempo e dinheiro construindo seu próprio produto de seguro incorporado quando você pode fazer parceria com os especialistas?

“Ao construir um superaplicativo, escolha suas batalhas. Há coisas que você pode construir para ir mais rápido e obter mais participação de mercado, mas o seguro é especializado e complicado. Fazer você mesmo é apenas um sonho.”