ontratos inteligentes para seguradoras digitais estão recebendo muita atenção nos dias de hoje. Como parte da revolução da transformação digital, eles oferecem uma maneira mais rápida, segura e barata de fornecer cobertura do que as ofertas de sistemas legados.

O que é um contrato inteligente?

Um contrato inteligente é um contrato de seguro baseado em blockchain que paga quando certas condições predefinidas são atendidas. Tendo evoluído na última década, hoje, os contratos inteligentes são transparentes e orientados por dados e, portanto, são comparáveis ​​aos contratos de seguro paramétricos. Como os contratos inteligentes existem em um espaço descentralizado, eles são invioláveis ​​e seguros, além de transparentes. Eles também podem ser liquidados no blockchain, com pagamentos ocorrendo apenas quando determinados parâmetros pré-acordados forem atendidos. Mais baratos que os contratos tradicionais, eles são gratuitos para terceiros, o que reduz os custos administrativos e os prêmios.

Assim como os contratos tradicionais, os contratos inteligentes estabelecem parâmetros rígidos entre duas partes. No entanto, ao contrário dos contratos tradicionais, os contratos inteligentes rastreiam reivindicações de seguro e responsabilizam ambas as partes.

Onde os contratos inteligentes são úteis?

Os contratos inteligentes estão se mostrando notavelmente úteis no espaço de seguros paramétricos. Isso porque eles fornecem uma solução de cobertura mais simples e transparente do que aquela baseada em variáveis ​​de sinistro.

Em um ambiente onde os riscos parecem ser mais voláteis em termos de mudanças climáticas e eventos de crise de saúde, a necessidade de criar produtos que forneçam pagamentos rápidos tornou-se uma necessidade. O seguro paramétrico evoluiu ao lado do blockchain e, agora, as principais insurtechs estão usando-o prontamente para seus produtos e serviços.

A Reask, uma insurtech de tecnologia focada em riscos climáticos, por exemplo, oferece cobertura paramétrica para clientes em risco de danos causados ​​por enchentes. Ao retirar a cobertura, é pré-definido um parâmetro para os níveis de inundação. Se esse nível for atingido, os pagamentos são acionados automaticamente, evitando que o cliente tenha que fazer uma reclamação ou ter o caso subscrito.

A Breach Insurance também está usando o modelo paramétrico para fornecer cobertura para investidores no espaço criptográfico.

Os contratos de seguro inteligentes podem combater o cibercrime?

Sim. À medida que a taxa de crimes cibernéticos aumenta, em correlação direta com a vasta coleta de dados por entidades corporativas com a IoT, a urgência de proteger as informações aumentou massivamente – porque quando ocorrem violações graves, elas custam uma fortuna para corrigi-las.

Por exemplo, a Anthem Insurance, com sede em Indiana, sofreu uma violação de dados em 2015 tão séria que expôs os dados médicos confidenciais de 80 milhões de seus clientes. A seguradora foi forçada a pagar US$ 39 milhões em indenização a vários procuradores-gerais estaduais após apenas uma ação judicial resultante da violação. Segundo relatos, os dados foram vazados da Anthem Inc ao longo de vários meses, com a empresa finalmente resolvendo todos os processos em 2017. A violação custou US$ 115 milhões.

Naquela época, os contratos de blockchain não eram a norma; agora, os contratos inteligentes podem fornecer um ambiente mais seguro para armazenar informações e dados confidenciais sobre clientes e suas políticas.

Embora não esteja completamente fortalecido contra violações (nenhum sistema pode ser considerado 100% à prova de crimes), o blockchain é atualmente o método mais seguro no qual as informações podem ser armazenadas. Geralmente, os registros de blockchain não podem ser manipulados ou corrompidos: eles são criptografados e os dados são marcados com data e hora, fornecendo de forma transparente um registro rastreado de ações. A transparência também fornece evidências de possíveis adulterações, caso surjam tentativas.

Quão boas são as taxas de adoção de contratos inteligentes?

No momento, a tecnologia ainda é relativamente nova e, como o setor de seguros inicialmente demorou a adotar inovações digitais (que foram aceleradas pela pandemia), os contratos inteligentes ainda não se tornaram uma opção convencional.

De acordo com Sibylle Fischer, diretora de empreendimentos estratégicos do Baloise Group, o grupo segurador suíço com sede em Basileia, a adoção está em sua infância. Ela escreve: “No momento, existem muito poucos produtos disponíveis e os contratos inteligentes permanecem bastante limitados nos tipos de eventos e contingências que podem resolver. Com desafios consideráveis ​​pela frente (particularmente em torno de proteção de dados, regulamentação, privacidade e infraestrutura legada), há muito trabalho a ser feito para que os contratos inteligentes sejam realmente dimensionados. No entanto, à medida que a tecnologia blockchain continua a evoluir e o DeFi amadurece, há um entendimento geral no setor de seguros sobre o enorme potencial de adoção, crescimento e expansão no espaço de contratos inteligentes.”

Quais empresas estão atualmente usando contratos inteligentes?

Os pesos pesados ​​da tecnologia e os recém-chegados às insurtechs já estão usando soluções de contrato inteligente para criar novos produtos e serviços.

IBM Blockchain: A IBM está oferecendo ao setor de seguros uma variedade de soluções para contratos inteligentes por meio de sua iniciativa, IBM Blockchain. A P&D inovadora realizada pela gigante da tecnologia já levou os grupos de seguros a automatizar uma série de processos, especialmente em sinistros e subscrição. As soluções fornecidas pelo IBM Blockchain resultaram em menos incidentes de fraude, tempos de conclusão mais rápidos e maior confiança com os clientes.

Lemonade: já aclamada por seu histórico exemplar de atendimento ao cliente, a Lemonade – que tem sede em Nova York e é uma das insurtechs que mais crescem nos EUA – atualmente combina tecnologias de contabilidade e IA para fornecer contratos inteligentes a clientes que procuram proprietário e cobertura de aluguel. A solução é de baixo custo e eficiente, com prêmios de apólice tão pequenos quanto US$ 5-25 por mês. Há uma taxa mensal fixa, que incorpora uma porcentagem para possíveis reivindicações feitas. Se uma reclamação for feita, o contrato baseado em blockchain da Lemonade pode esclarecer imediatamente a perda e garantir que os pagamentos sejam liberados rapidamente para o cliente.

Nationwide Insurance: Apesar de ser uma empresa bem estabelecida, a Nationwide Insurance, com sede em Ohio, adotou a tecnologia blockchain. A empresa é parceira da RiskBlock Alliance e foi a primeira seguradora a adotar a plataforma blockchain para fins de contrato inteligente. Os contratos de blockchain da Nationwide permitem que os clientes acionem reclamações verificando suas perdas por meio de relatórios de aplicação da lei, desencadeando pagamentos rápidos.

Quem inventou o contrato inteligente?

Segundo relatos, o primeiro contrato inteligente foi criado pelo cientista da computação, especialista jurídico e criptógrafo Nick Szabo. O criador de sua própria moeda digital conhecida como Bit Gold, Szabo viu o potencial da tecnologia blockchain em 1994. Inicialmente, o conceito de converter contratos digitais em contratos inteligentes codificados era apenas uma teoria porque em meados dos anos 90, não havia casos de uso para eles. Hoje, no entanto, a previsão de Szabo pode ser admirada como algo conceitualizado um quarto de século à frente de seu tempo.

Os contratos inteligentes podem:

1. Simplifique as trocas de informações e pagamentos entre seguradoras e resseguradoras

2. Automatize o processo de tratamento de reclamações

3. Facilite a integração do cliente